연 4%대 고금리 서민 재테크 수단 각광
6일 출시되는 재형저축이 서민들의 재테크 수단으로 관심 받고 있다. 서민들이 접근할 수 있는 금융상품 가운데 거의 유일한 비과세 상품이기 때문이다. 또 많은 은행이 고객 유치를 위해 연 4%대의 높은 금리를 책정한 것으로 알려져 재형저축 가입이 줄을 이을 것으로 보인다.
하지만, 금융전문가들은 재형저축이 만능 금융상품이 아니라 신중하게 접근해야 한다고 주문하고 있다. 재형저축 가입 시 알아두어야 할 사항을 정리했다.
◆여유를 갖고 꼼꼼히 금리를 비교하라
재형저축 출시를 하루 앞두고 있지만, 은행들은 금리를 공개하지 않고 있다. 경쟁 은행을 의식한 눈치 싸움 때문이다. 재형저축 금리는 6일 은행별로 발표된다. 하지만, 상황에 따라 금리는 언제든지 바뀔 수 있다. 은행 간 고객 유치전이 가열되면 금리가 올라갈 가능성이 있다. 금리가 고객 유치의 성패를 좌우하는 만큼 900만 명으로 추정되는 잠재 고객을 잡으려고 은행들이 경쟁적으로 높은 조건을 제시할 수 있기 때문이다.
특히 전산망 미비로 이달 말 재형저축을 출시할 예정인 KDB산업은행이 온라인 상품인 다이렉트 재형저축 출시를 검토 중인 것으로 알려짐에 따라 은행 간 금리 경쟁은 불가피해 보인다. 일반적으로 다이렉트 금융상품은 창구를 통해 가입하는 것보다 금리가 높다.
이에 따라 금융전문가들은 여유를 갖고 은행별로 고시되는 금리와 조건 등을 꼼꼼히 따져 본 뒤 가입할 것을 권한다. 은행 관계자는 "새 정부 출범 이후 처음으로 출시되는 서민 금융상품인 만큼 정부 정책에 동조한다는 의미에서 은행 간 고객 유치 경쟁이 발생할 것으로 보인다. 금리가 높을수록 고객 유치가 수월한 만큼 상품 출시 후 경쟁 은행들의 금리 수준에 맞춰 금리가 재조정될 가능성이 있다"라고 말했다.
◆3년 후 금리 하락 가능성 크다.
금융권에 따르면 많은 은행이 최초 3년은 가입 시점의 금리를 고정적으로 보장해 준 뒤 이후 변동금리를 적용하는 방안을 추진 중인 것으로 알려졌다. 이에 따라 가입 3년 후 재형저축 금리가 뚝 떨어질 가능성이 제기되고 있다.
이에 대해 시중은행 관계자는 "은행 입장에서 연 4% 금리는 역마진(상품을 팔수록 손해가 발생하는 현상)이 발생할 수 있는 수준이다. 초기에는 고객 유치를 위해 은행들이 출혈을 감수할 수 있다. 하지만, 현재와 같은 저금리 기조가 계속 되면 결국에는 금리를 대폭 낮출 수밖에 없을 것"이라고 전망했다.
◆완전 비과세는 아니다
애초 재형저축은 완전 비과세 상품으로 알려졌다. 하지만, 은행들이 농어촌 특별세 부과 여부가 명확하지 않다는 의견을 제시함에 따라 최근 은행연합회가 기획재정부에 문의한 결과, 농어촌 특별세는 내야 한다는 유권해석을 받았다. 이에 따라 이자소득세 14%는 면제되지만 이자 소득에 대한 농어촌 특별세 1.4%는 내야 한다.
◆분산 가입하라
재형저축에 가입한 뒤 비과세 혜택을 받으려면 7년 이상 계약을 유지해야 한다. 의무 계약 기간이 긴 만큼 중도 해지 가능성도 크다. 만일 7년의 기간을 채우지 못하고 중도 해지하면 그동안 면제받았던 세금을 물어내야 한다. 재형저축 이전 대표적인 비과세 상품이었던 장기주택마련저축의 경우 7년 이상 저축을 깨지 않고 유지한 비율이 30% 정도에 불과했다. 10명 중 7명은 이런저런 이유로 계약을 해지하고 면제받은 세금을 물어냈다는 얘기다.
재형저축에 가입하면 7년 동안 자금이 묶이기 때문에 내 집 마련이나 자녀 진학 등 목돈이 필요한 경우가 있는 사람은 가입에 신중을 기할 필요가 있다. 또 중도 해지 가능성을 감안해 여러 금융회사에 분산 가입하는 것도 좋은 방법이다. 재형저축의 경우 한도(분기별 300만원) 내에서 은행, 증권, 보험 등 여러 금융회사에 계좌를 분산해서 개설할 수 있다. 분산 투자를 하면 갑자기 돈이 필요할 경우 필요한 만큼 계좌를 해지하고 나머지는 비과세를 유지할 수 있다.
이경달기자 sarang@msnet.co.kr
