[독자 재무진단] 맞벌이 부부 미래 재테크 전략은

노후 준비, 일찍 할수록 복리효과 적금보다 적립식펀드·변액보험 유리

Q:요즘 맞벌이는 '선택이 아닌 필수'라고들 합니다. 혼자 벌어서는 늘어나는 자녀 교육비와 생활비, 내 집 마련에 필요한 자금을 도저히 감당할 수 없기 때문입니다. 하지만 씀씀이가 더 커지기 때문에 치밀한 재테크 전략 없이 지내다가 오히려 살림이 더 쪼들리기도 합니다. '그 많던 돈이 다 어디갔을까' 고민해봐야 이미 늦었다는 뜻입니다.

직장인 장준영(34·가명)씨도 고민이 많습니다. 맞벌이를 하는 덕에 일찍 집을 마련할 수 있었지만 앞으로가 더 걱정입니다. 초등학교에 들어갈 아이들을 위해 집도 넓혀야 하고 자녀교육비와 노후도 준비해야합니다. 하지만 펀드 투자를 하기에는 금융위기 당시 입은 손실이 너무 뼈아프고, 은행 금리는 턱없이 낮아 막막합니다. 계명대 재무상담클리닉·한국투자증권과 함께 장씨의 재테크 전략에 대해 알아봤습니다.

◆5년 후 아파트 넓히고 싶어=맞벌이 덕에 남들보다 일찍 내 집 마련을 할 수 있었던 장씨의 다음 목표는 5년 후 전용면적 85㎡(34평형) 크기의 아파트로 이사를 가는 것이다. 더 이상 아파트가 재테크 수단이 아니라지만 그는 실거주 목적의 아파트 소유는 나쁘지 않다고 판단했다. 목표가 분명해야 돈을 모으기가 좋은데다 입학할 자녀들의 학군도 고려해야 하고, 잦은 이사에 따른 번거로움도 덜 수 있기 때문이다. 장씨가 목표로 하는 아파트의 가격대는 세금과 부대비용을 더해 2억5천여만원. 현재 장씨는 아파트 1억3천만원과 금융자산 5천만원을 합쳐 1억8천만원이 준비돼 있다. 지금부터 금융자산 5천만원과 5년 동안 저축계획을 잘 세워 돈을 굴린다면 부채 없이 아파트를 넓힐 수 있을 것으로 보인다.

그러나 정기예금과 적금에만 투자하는 장씨의 재테크 방식은 바꿀 필요가 있다. 사실 장씨는 지난 금융위기로 펀드 손실을 경험하면서 앞으로 투자상품은 가입하지 않기로 결정했다. 그러나 본인의 특정 경험에 의해 재테크를 그르쳐서는 안 된다. 투자상품 자체에 문제 있는 것이 아니라 투자방법에 문제가 있었기 때문이다.

◆투자자산의 비중은 어떻게 결정할까=장씨의 경우 과거의 경험을 잊고 적극적으로 투자에 나서야 저금리 시대를 극복할 수 있다. 단, 분산투자와 장기투자원칙을 잘 지키면서 자산배분전략을 철저히 세워야한다. 금융자산 중 투자자산의 비중을 정할 때에는 '100-나이 이론'에 따르면 큰 무리가 없다. 즉 100에서 자신의 나이를 뺀 만큼을 투자자산에, 나머지는 안전자산에 넣으면 된다. 여기에 재무목표나 자산현황, 부채의 정도, 투자성향 등을 고려해 자신에게 맞는 자산배분전략을 세우면 된다. 장씨에게는 투자자산의 비중을 조금 낮춰 금융자산 5천만원 중 2천만원은 주식형펀드로 투자할 것을 권한다. 나머지 3천만원 중 1천만원은 비상예비자금 목적으로 정기예금에 넣고 2천만원은 원금보장형 ELS에 넣을 것을 권한다. ELS는 상품구조가 복잡하고, 상품마다 수익구조가 다르기 때문에 자세히 따져보고 투자를 하는 것이 좋다. 그러나 매월 저축하는 돈은 목돈보다 좀 더 공격적인 포트폴리오를 짜도 될 것으로 판단된다. 적립식펀드는 투자시기에 대한 위험분산의 효과가 있어 초보투자자도 적금을 넣는다는 마음으로 꾸준히 적립하면 좋은 결과를 얻을 수 있다. 따라서 이번에 정기적금 150만원이 만기가 되면 100만원은 적립식펀드에 투자할 것을 권한다.

◆위험관리를 위한 보험은 꼭 필요=장씨는 건강보험에만 5만원을 가입했고, 다른 보험은 전혀 없다. 한마디로 장씨는 보험을 극도를 싫어한다. 과거 여러 차례 보험상품 가입과 해지를 반복하면서 손해를 많이 봤기 때문이다. 상담을 할 때마다 기존 상품의 해약을 유도하고 새로운 상품을 가입할 것을 권유 받았는데, 결국 손해만 봤다는 생각에 모든 보험을 정리하고 지금은 보험과 담을 쌓고 있다. 그러나 보험은 최소한의 안전장치라 할 수 있기 때문에 자산관리를 하는데 있어서 우선적으로 고려되어야 한다. 다만, 보험의 목적은 재테크가 아니라 위험관리에 있기 때문에 가입할 때에는 매월 지출하는 돈은 최소화하면서 보장내용은 든든하게 설계하는 것이 중요하다. 장씨도 종신보험에 다시 가입할 것을 고려하고, 부인의 경우도 실손보험을 준비하는 것이 좋겠다.

◆자녀교육비와 노후준비, 일찍 시작할수록 복리효과=장씨의 경우 아직 자녀들이 어리기 때문에 지금부터 허리 띠를 졸라매는 것이 좋다. 자녀가 초등학교에 들어가면 사교육비 부담으로 저축금액을 늘리기가 쉽지 않기 때문이다. 그러나 장씨는 아직 젊기 때문에 지금부터 일정한 저축금액을 확보하고 꾸준하게 관리만 잘한다면 어렵지 않게 재무목표를 달성할 수 있을 것으로 생각된다. 바로 복리효과 때문이다. 적립식펀드에 투자하는 돈 100만원 중 40만원은 자녀교육비 마련이라는 꼬리표를 달아놓자. 그러면 두 자녀의 대학등록금은 충분히 준비할 수 있을 것이다. 자녀교육비와 노후준비처럼 몇 년 내에 사용하는 것이 아니라 10년, 20년 후에 사용할 돈은 적금보다는 적립식펀드나 변액보험으로 굴리는 것이 좋다. 적립식펀드와 변액보험은 장기투자를 하면 안정적인 수익을 올릴 가능성이 높고, 복리효과도 오래 투자할수록, 그리고 수익률이 높을수록 효과가 크기 때문이다. 그리고 아직 은퇴할 때까지는 20년 이상이 남았지만, 지금부터 적게라도 준비를 시작하는 것이 좋다. 따라서 변액연금보험에 매월 30만원씩 넣을 것을 권한다. 5년 후 아파트를 넓히는 계획이 끝나면 노후준비를 위한 저축금액을 조금 늘릴 것을 권하고, 나중에 추가납입도 적극적으로 활용하는 것이 좋다. 장성현기자 jacksoul@msnet.co.kr

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조현정 센터장 계명대 교수/ 김성숙 부센터장 계명대 교수/ 허수복 부센터장 계명대 강사/ 최창집 전문위원 한국투자증권 대구지점장/ 배재수 전문위원 진강건설㈜ 대표/ 심진오 전문위원 마루에셋 대구PB팀장/ 윤병구 전문위원 마루에셋 대구PB팀