[박경한의 행복한 자산관리] 급여생활자가 꼭 알아야 할 금융상품

급여생활자의 경우 제한적인 급여로 생활을 하기 때문에 반드시 계획적인 재무계획을 통해서 재무목표를 달성할 필요가 절실하다. 인생에 있어서 반드시 필요한 재무목표인 주택마련과 자녀교육자금, 그리고 노후자금 설계를 위해서 꼭 가입해야 할 금융상품들이 있다.

첫째, 주택마련을 위해서, 현재는 미분양 사태가 많지만, 부동산시장이 혼미한 만큼 아직까지는 청약저축/예금/적금은 필수적이다. 또한 새로이 시행되는 청약가감제를 제대로 파악하여 주택마련에 관심을 가져야 한다.

둘째, 주택마련을 위한 자금으로는 투자수익률과 비과세와 소득공제를 동시에 누릴 수 있는 일석삼조의 장기주택마련펀드다. 연간불입금액 40%(최대300만원)까지 소득공제를 받을 수 있으므로, 급여생활자에게 가장 매력적인 상품이다. 더불어, 소득공제용 연금저축펀드도 같이 가입하는 것이 좋다. 연간 최대300만원, 월25만원, 불입금액의 100%를 소득공제 받을 수 있는 장점이 있다. 유의할 것은 장기주택마련펀드의 경우는 5년이 경과하면, 환매하더라도 공제받은 세금의 환급이 없으나, 연금저축펀드의 경우 연금개시 이전에 환매할 경우 몇 년이 지나더라도 100% 환급해야 한다. 이 두가지 상품은 투신사나 증권사의 상품이 은행이나 보험사 상품보다 기대수익률이 훨씬 높다.

셋째, 자녀교육자금과 노후자금 마련을 위해서는 개인적으로 준비기간에 따라서 달라지겠지만, 펀드와 변액보험상품이다. 이러한 상품의 경우 펀드 가입시 최대한 저렴한 수수료가 부과되는 상품과 검증된 운용사의 선택이 필수적이며, 변액보험상품의 경우도 수수료와 운용사의 선택이 중요하며, 마찬가지로 10년 이상 장기적으로 불입이 가능한지에 대해서도 반드시 검토해야 한다.

언급한 상품의 경우 급여생활자가 꼭 알고, 자신의 경제적 상황에 맞는 상품을 잘 선택했을 때 효과적이다. 이를 위해서 먼저 선행되어야 할 것은 바로 자신의 정확한 재무현황에 대한 분석이 요구된다. 처음에는 용감하게 시작을 하지만, 장기적 실천을 하지 못하는 경우 비효율적이며, 얻을 수 있는 것이 없다. 이러한 상품들을 알고 있으면서 가입하지 않는 사람들이 많다. 하지만, 풍요로운 미래는 알고 있는 지식을 활용하고, 시간이 더해질 때 밝아오는 법이다.