히트상품 '종신보험' 허실

어느날 갑자기 내가 불의의 사고나 질병으로 사망한다면 유가족의 생계는 누가 돌볼 것인가. 불확실성 시대를 살아가는 가장들의공통적인 걱정거리가 아닐 수 없다. 이같은 질문에 가장 확실한 해답을 제시해 주는 금융상품으로 종신보험이 각광을 받고 있다.

종신보험은 최근 몇년간 보험업계의 최대 히트 상품으로 꼽힌다. 97년 IMF 사태 이후 국내에도 본격적으로 알려지기 시작한 종신보험 상품은 지난해 4월부터 1년간 330만건 이상 팔려 이 기간중 신규보험 계약액이 무려 212조원에 달했다.

▨종신보험이란=암 보험 등 기존의 개별보험은 특정 사유에 한정된 보험사고에 보장을 국한하고 보험기간에 따라 보장에 제한이 있다. 반면 종신보험은 말 그대로 가입자가 어떤 형태로 사망하더라도 보험금이 지급되며, 재해.질병.상해 등 살아가면서 발생할 수 있는 각종 위험을 커버할 수 있는종합생명보험상품이다.

종신보험은 가입자가 사망하더라도 유가족이 전혀 어려움이 없이 생활해 나갈 수 있도록 성별, 연령, 유가족 수, 생활수준에 따라 계산된 보험금을 보장한다. 또 개별보험과 달리 평생을 보장하기 때문에 가입자에게는 자신이 납입한 보험료 이상의 대가를 언젠가는 돌려 받을 수 있다는 안정감을 준다.

▨종신보험이 종류와 가입 요령=국내에서 판매되고 있는 종신보험은 일반종신보험. 변동종신보험, 변액종신보험, CI(Critical Illness) 보험 등 4종류로 나눌 수 있다.

종신보험은 가입자 경제여건을 감안해 설계하는 맞춤형 상품이어서 다양한 특약을 통해 원하는 급부를 추가 선택할 수 있다. 주된 보장내용을 사망보장으로 단순화하는대신 유족보장 특약, 질병치료 특약, 재해보장 특약, 재해입원 특약 등 다양한 특약을 부가할 수 있다.

종신보험을 싸게 가입하려면 이같은 특약을 적절히 활용하면 된다. 예를 들어 한달에 20만원 정도를 보험료로 지출할 수 있는 가입자가 사망시 2억원이 보장되는종신보험에 가입하려면 어떻게 해야 할까. 이 경우 60세 이전 사망시 2억원 보장, 60세 이후 사망시 1억원 보장 등으로 특약을 이용할 수 있다.

어떤 상품 혹은 특약이든 보험설계사와 충분한 상담을 통해 맞춤설계를 제대로 해야만 보장은 늘리고 보험료 부담은 가입자에게 유리한 방향으로 조정할 수 있다.

▨가입시 유의 사항=종신보험은 장기적 상품이기 때문에 전 생애에 걸친 재정 분석 이후 가입해야 한다. 안면 때문에 아는 보험설계사에게 들어주는것은 바람직하지 않다. 신뢰할 만한 전문가와 충분한 상담을 거쳐야 하고 보장내용 특히 특약내용을 철저히 점검해 월 부담 보험료 대비 보장의 적정성을 확인해야 한다.

또한 종신까지 보장하는 장기상품이기 때문에 30~40년후 보험금을 지급받을 수 있을 만큼 신뢰도가 있는 보험회사를 선택해야 한다. 보험료 부담이되더라도 미래를 감안해 충분한 보장이 되도록 다소 무리라고 느낄 정도로 가입하는 것이 필요하다고 전문가들은 조언하고 있다.

▨상속, 증여 등 종신보험을 활용한 재테크=보험사고 발생시 지급되는 보험금은 당연히 상속재산에 포함되지만 2억원 한도로 20%까지 공제되기 때문에 종신보험을 이용해 상속세 납부 재원을 마련할 수 있으며 절세 효과도 얻을 수 있다. 7년 이상 유지된 계약은 비과세 대상이며, 근로소득자에게는 연간 70만원의 소득공제 혜택이 있다.

재산가 또는 사업가라면 △재산 상속에 따른 상속세 납부 자금 마련 △상속할 자금 관리 △사후 상속재산 배분 문제 등 복잡한 상황을 종신보험을 이용해생전에 명확히 함으로써 상속과 관련된 고민 내지 잡음을 미리 '교통정리'할 수 있다.

도움말:삼성라이프테크 대구 브랜치 이운규 매니저

김해용기자 kimhy@imaeil.com